日本非生命保険市場調査レポート｜2035年3億1460万米ドルへ、CAGR3.14％で堅調成長

Raoof Mansoori

1 day ago

日本非生命保険市場は 2025年の2億3,830万米ドルから2035年には3億1,460万米ドルへ拡大し、2026年から2035年の予測期間に年平均成長率（CAGR）3.14％で成長すると見込まれています。注目すべきなのは、市場の価値が保険契約そのものから、企業や個人が抱える複雑なリスクを可視化し、損失を未然に抑える仕組みへ広がっている点です。自然災害、サイバー攻撃、サプライチェーン寸断、事業中断など経営リスクが相互に連鎖する時代となり、非生命保険は財務的な損失補填だけでなく、事業継続性を高める経営インフラとして再評価されています。経営層にとって保険戦略とリスクマネジメント戦略を一体化できるかどうかが、今後の重要なテーマとなりそうです。

非生命保険は、事故、自然災害、盗難、火災、賠償責任請求、その他の非生命関連リスクといった予期せぬ出来事から生じる金銭的損失に対し、個人、企業、資産、および不動産を保護するものです。この保険のカテゴリーは、世界中の多くの市場で一般に「損害保険（P&C）」と呼ばれており、個人および法人部門の双方において、財務リスク管理の重要な要素となっています。主に死亡や長期的な人生の出来事に関連する経済的保護を提供する生命保険とは異なり、非生命保険は一般的に一定の保険期間にわたって補償を提供し、特定の被保険事故や損害に対して保険契約者に補償を行います。

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気候変動と事業リスクの複雑化が、従来型の保険設計を根本から変え始めている

市場を支える構造的な要因の一つが、自然災害をはじめとするリスクの変化です。金融庁は2025年、損害保険会社19社および損害保険料率算出機構と連携し、保険セクターを対象とする第2回気候関連リスク・シナリオ分析を公表しました。さらに2026年7月には、金融機関における風水害リスク管理について、データの精緻化や分析手法の高度化が進んでいることを示しています。こうした環境では、保険会社に求められる能力も変わります。過去の事故データを基礎に保険料を設定するだけではなく、将来の災害リスクや顧客企業の事業特性まで把握し、予防策と補償を組み合わせる力が競争力につながります。

自動車・企業・災害・新興リスクへ広がる需要、顧客別の商品設計が収益機会を左右

日本非生命保険市場では、個人向けと法人向けで求められる価値がさらに細分化していくと考えられます。自動車や住宅など従来型領域では、顧客接点のデジタル化や契約手続きの簡素化が重要になる一方、企業顧客では事業中断、設備損害、物流、サイバーリスクなどを横断したリスク管理への需要が高まります。特に成長投資を行う企業では、新技術や新規プロジェクトに伴うリスクをどのように保険で移転するかが重要です。金融庁も、企業やプロジェクト固有のリスクに対応した損害保険商品の市場形成や、企業と損害保険会社の対話促進を政策上の課題として示しています。今後は一律型の商品より、顧客業種や事業モデルを理解した提案力が商機を左右するでしょう。

主要企業のリスト：

Tokio Marine & Nichido Fire Insurance Co., Ltd.
Sompo Japan Insurance Inc.
Mitsui Sumitomo Insurance Co., Ltd.
Aioi Nissay Dowa Insurance Co., Ltd.
The Kyoei Fire & Marine Insurance Co.,Ltd
The Nisshin Fire & Marine Insurance Co., Ltd.
Other

AIとデータ活用が保険業務を再設計、引受・査定・不正検知から顧客体験まで競争領域が拡大

テクノロジーは日本非生命保険市場の収益構造を変える重要な要素です。AIや高度なデータ分析は、リスク評価、保険引受、事故対応、不正請求検知、顧客サポートなど幅広い業務を効率化できる可能性があります。一方、デジタル化が進むほどシステム障害やサイバー攻撃、外部IT事業者への依存といった新たな経営リスクも増加します。金融庁は2026年7月に金融分野のITレジリエンスに関する分析レポートを公表し、地政学、サイバー、サードパーティリスクの高まりと、金融サービスのIT・デジタル基盤への依存深化を指摘しています。したがって、保険会社のデジタル競争はAI導入件数ではなく、「効率化と安全性を同時に実現できるか」で評価される段階に入っています。

金融庁が進める気候・サイバーリスク対応、保険会社にはガバナンスと商品開発の両面で変革を要求

日本非生命保険市場にとって、政策面で特に重要なのが金融庁による保険会社への監督と金融システムの強靱化です。金融庁は気候関連リスク管理について金融機関との対話を継続しており、2025年には戦略・ガバナンス、リスク認識・評価、リスク管理、顧客エンゲージメントなどの実務と課題を整理しました。さらにサイバーセキュリティ分野では、2026年にAIによる脅威変化への対応やサードパーティ・サイバーリスク管理強化などの取り組みが進められています。保険会社にとって、これらは単なるコンプライアンス対応ではありません。リスク評価能力を高め、新しい企業リスクに対応する商品やサービスを構築できれば、規制対応への投資を競争力へ転換する機会になります。

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2025年から2027年へ、非生命保険ビジネスの焦点は「リスクを引き受ける力」から「リスクを理解する力」へ

【基準年】 2025年の市場規模はＲｅｐｏｒｔＯｃｅａｎ株式会社によると2億3,830万米ドルであり、2035年に向けた成長の起点となります。
【2025年】金融庁は6月、損害保険会社19社などと実施した第2回気候関連リスク・シナリオ分析を公表し、気候リスクを保険経営へ組み込む重要性が一段と明確になりました。
【2026年】 3月にはNGFSの長期・短期気候シナリオに関する調査報告、7月には風水害リスク管理やITレジリエンスに関する取り組みが公表され、リスク管理高度化が続いています。
【2027年】今後はこうした流れを背景に、データ分析、予防サービス、法人向けリスクコンサルティングを保険商品と組み合わせる動きがさらに重要になると予想されます。

価格競争より「リスク選別力」が問われる市場へ、収益性と顧客価値を両立できる企業が優位に

市場拡大が見込まれる一方、経営陣が監視すべきリスクは少なくありません。自然災害による保険金支払いの変動、インフレによる修理・復旧費用の上昇、サイバー攻撃、システム障害、人材不足、新しいリスクに対する保険料設定の難しさなどが収益性に影響します。金融庁の調査でも、新技術に関する保険では前例が乏しく、適切な保険料率の設定が難しいという課題が示されています。こうした環境で成功する保険会社は、保険料の安さだけを競うのではなく、データを用いたリスク選別、専門人材の確保、迅速な保険金支払い、サイバー防御、企業顧客への予防支援を統合する必要があります。「何を補償するか」以上に「リスクをどこまで理解できるか」が収益力を左右する市場へ移行しつつあります。

セグメンテーションの概要

保険タイプ別

損害保険
賠償責任保険
自動車保険
健康保険
旅行保険
その他

サービスプロバイダー別

公共保険プロバイダー
民間保険プロバイダー

流通チャネル別

直販
エージェントまたはブローカー
銀行
その他

エンドユーザー別

個人
法人

2035年を見据えた経営戦略では、保険を企業のレジリエンス投資として再定義する視点が不可欠

日本非生命保険市場のCAGR 3.14％という成長見通しは、急拡大する市場というより、リスク構造の変化に合わせて着実に価値領域を広げる市場であることを示しています。経営者や投資家が注目すべきなのは、市場規模そのものだけではありません。自然災害、デジタル化、AI、サイバーリスク、サプライチェーンの複雑化によって、「保険で守る対象」が拡大していることが本質です。保険会社には商品販売からリスクソリューション提供への転換が求められ、企業側にも保険調達を財務部門だけの業務ではなく、経営・IT・事業継続計画と連携させる発想が必要になります。2035年に向けた勝機は、保険とリスク予防を一つのサービスとして設計できる企業により大きく開かれるでしょう。

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貴社はどの業界に属していますか？

損害保険・保険サービス業界 : 自動車保険、火災保険、傷害保険、企業向け保険などを提供する業界です。日本非生命保険市場の成長に伴い、商品開発、顧客サービス、リスク管理、デジタル化への投資が重要になっています。

金融・フィンテック業界 : 銀行、決済サービス、資産管理、フィンテック企業などが含まれます。保険会社との連携やデジタル保険商品の拡大により、金融データの活用や顧客体験の向上が競争力を左右しています。

情報技術・ITサービス業界 : 保険DX、AI、クラウド、サイバーセキュリティ、データ分析などを提供する企業が該当します。非生命保険業界では、業務効率化やリスク分析の高度化を支えるITソリューションの需要が拡大しています。

自動車・モビリティ業界 : 自動車メーカー、販売店、リース会社、モビリティサービス企業などが含まれます。自動車保険との関連性が高く、EVやコネクテッドカーの普及により、新たな保険商品やリスク評価モデルが求められています。

不動産・建設業界 : 住宅、商業施設、工場、インフラなどに関わる企業が対象です。自然災害や事故への備えとして火災保険や損害保険の重要性が高まり、企業の事業継続計画やリスク対策にも影響を与えています。

製造・物流・その他の事業サービス業界 : 製造業、物流業、小売業、医療、観光など、多様な企業が該当します。事業活動に伴う事故、災害、賠償責任などへの対応が必要であり、業界ごとのリスクに適した保険選択が重要です。

貴社において、購買・導入の意思決定を主に担当しているのは誰ですか？

経営者・代表取締役 : 企業全体に大きな影響を与える保険やシステムへの投資では、経営者や代表取締役が最終的な意思決定を行うケースがあります。費用対効果、事業リスク、長期的な成長戦略などを総合的に評価します。

購買・調達部門の責任者 : 複数のサプライヤーやサービスを比較し、価格、品質、契約条件、導入後のサポートを評価します。企業の購買方針に基づき、最適な保険サービスや関連ソリューションの選定を主導します。

財務・経理部門の責任者 : 保険料、予算、コスト削減効果、投資対効果などを重視して意思決定に関与します。特に企業向け保険や大規模なシステム導入では、財務責任者が重要な承認権限を持つことがあります。

リスク管理・コンプライアンス担当者 : 自然災害、事故、サイバー攻撃、法的責任などの潜在的リスクを分析し、適切な保険やリスク対策を提案します。企業の事業継続性や法規制への対応を考慮しながら購買判断に参加します。

IT・デジタル部門の責任者 : 保険関連システム、クラウドサービス、AI、データ分析ツールなどの導入では、CIOやIT部門責任者が中心的な役割を果たします。既存システムとの互換性やセキュリティも重要な判断基準です。

部門責任者と意思決定チーム : 近年では、一人の担当者ではなく、経営、財務、購買、IT、リスク管理など複数部門による意思決定が増えています。それぞれの専門的な視点から評価を行い、最終的な購買・導入方針を決定します。

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