組み込み金融市場は、2025年の950億米ドルから2035年には4,300億米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年にかけて年平均成長率（CAGR）16.3％で拡大すると見込まれています。注目すべきは、金融サービスそのものが独立した商品として提供されるのではなく、EC、モビリティ、通信、業務支援、プラットフォームなど、日常的な顧客接点の中へ組み込まれていく点です。企業にとっては、決済や融資などを追加機能として提供するだけでなく、顧客データを活用しながら購入、利用、決済、資金調達までを一つの体験として設計できる可能性があります。市場規模の拡大は、金融機関だけでなく、金融機能を自社サービスの競争力へ転換できる非金融企業にも新たな事業機会をもたらします。
組み込み金融とは、APIとバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）を通じて、銀行業務、決済、融資、保険、投資を非金融プラットフォームと顧客体験に直接統合するものです。本市場調査では、種類およびチャネル別のエンベデッド金融サービスの収益を対象としています。なお、従来の銀行チャネルを通じて販売される単独の金融商品は対象外としています。 組み込み金融市場は力強い成長を遂げており、その主な要因は、金融サービスが非金融のデジタルプラットフォームにますます統合され、消費者と企業が既存のデジタルジャーニーの中で、銀行業務、決済、融資、保険、投資ソリューションにシームレスにアクセスできるようになったことにあります。Eコマース、配車サービス、旅行、ヘルスケア、通信、小売などの業界では、顧客の利便性を向上させ、エンゲージメントを高め、新たな収益源を創出するために、金融機能をアプリケーションに直接組み込んでいます。
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この傾向は、API、Banking-as-a-Service（BaaS）、オープンバンキングのフレームワーク、およびクラウドベースの金融インフラの急速な普及によってさらに後押しされており、これらにより、サードパーティのプラットフォームへの金融商品の統合が簡素化されています。消費者は、複数のアプリケーションを切り替える必要のない、摩擦のないワンクリックの金融体験をますます好むようになっており、これにより企業は、組み込み型の決済処理、「今すぐ購入、後払い（BNPL）」、デジタルウォレット、即時融資、保険商品などを導入するよう促されています。
さらに、スマートフォンの普及率の上昇、デジタル決済の導入拡大、そして金融包摂を促進する支援的な規制措置が、市場の拡大を加速させています。企業がパーソナライズされた顧客体験とデジタルトランスフォーメーション戦略を引き続き優先する中、組み込み金融はプラットフォームとエコシステムの重要な構成要素となりつつあり、先進国と新興国を問わず、顧客維持率の向上、取引量の増加、そして持続的な市場成長を牽引しています。
主要市場のハイライト
- 組み込み金融（Embedded Finance）市場規模は2025年に950億米ドルと評価され、2035年までに4,300億米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年までの予測期間において16.3％という堅調な年平均成長率（CAGR）を記録する見込みです。企業がAPIとBanking-as-a-Service（BaaS）モデルを通じて、決済、融資、銀行、保険、投資サービスを非金融のデジタルプラットフォームに統合する動きが加速していることから、市場は急速に拡大しています。
- 2025年には、小売、旅行、医療、テクノロジープラットフォーム全体でデジタル決済、Eコマース、シームレスな決済体験の採用が拡大したことを受け、組み込み型決済が最大の市場シェアを占めました。一方、即時融資、BNPL（後払い）ソリューション、AIを活用した融資プラットフォームへの需要の高まりにより、2035年にかけては組み込み型融資が最も急速な成長を遂げると予想されます。
- 2025年、北米は、成熟したフィンテックエコシステム、オープンバンキングの広範な普及、金融テクノロジーへの多額の投資、および主要な組み込み型金融プロバイダーの強力な存在感に支えられ、世界の組み込み型金融市場を独占しました。フィンテック企業、銀行、デジタルプラットフォーム間の提携の増加は、イノベーションと地域市場の拡大を引き続き加速させています。
金融を「売る」のではなくサービスに溶け込ませる構造変化が市場拡大を後押しする
組み込み金融市場の成長を支える最大の構造変化は、金融サービスへのアクセス方法そのものが変わっていることです。企業は従来、銀行や決済事業者などを別々に利用して金融機能を提供してきましたが、デジタル技術の進展によって、顧客が普段利用するアプリケーションやオンラインサービスの中に決済、融資、保険、資産形成などを組み込む設計が可能になっています。特に、顧客接点をすでに持つ事業者にとっては、既存サービスから得られる取引情報を活用して利便性を高め、顧客接点の拡大や継続利用につなげられる点が重要です。金融庁も金融サービス仲介業について、複数の金融機関と柔軟に連携し、多様な金融サービスをワンストップで提供する枠組みを整備しています。
ECから法人向けサービスまで、収益化の余地は金融機能を持たない企業にも広がる
商機が大きいのは、金融を本業としない企業が自社の顧客基盤へ金融機能を追加する領域です。オンライン販売事業者であれば決済や購入時の資金調達、事業者向けプラットフォームであれば請求・決済や資金繰り支援、各種デジタルサービスでは利用状況に応じた金融サービスとの連携など、顧客の行動に近い場所ほど組み込み金融の価値を発揮しやすくなります。一方、金融機関側にとっても、単独で顧客を獲得する従来型モデルだけではなく、非金融企業の顧客接点を通じてサービスを提供する機会が増えます。したがって今後の競争軸は、単純な金融商品の品ぞろえではなく、どの業界・顧客接点と接続し、どのタイミングで金融機能を提供できるかへ移る可能性があります。
主要企業のリスト：
- Cybrid Technology Inc.
- Stripe, Inc.
- PAYRIX
- Walnut Insurance Inc.
- Lendflow
- Finastra
- Zopa Bank Limited
- Fortis Payment Systems, LLC
- Transcard Payments
- Fluenccy Pty Limited
- その他の主要なプレイヤー
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データとデジタル技術が金融機能を裏側へ移し、企業間競争の焦点を変えていく
組み込み金融の進展では、金融サービスそのものよりも、それを違和感なく動かすデータ基盤やデジタル連携の仕組みが重要になります。顧客認証、決済、与信、リスク管理、サービス提供をデジタル上でつなげることで、利用者は金融機能を意識せずに取引を完了できるようになります。さらに、金融分野におけるデータ利活用は政府のデジタル政策でも議論されており、2025年には金融分野のデータ利活用をテーマとした検討が行われました。 金融庁もフィンテック企業や金融機関による実証実験を支援しており、2025年には決済分野に特化した「決済高度化プロジェクト」を開始、2026年にも支援案件を公表しています。 今後は単なるデジタル化ではなく、データを安全に活用しながら金融機能を業務プロセスへ埋め込む能力が競争力を左右します。
2025年を起点に制度・実証・データ活用が進み、2027年には事業モデルの選別が進む可能性
- 【基準年】 2025年は、組み込み金融市場がデジタルサービスと金融機能の接続を本格的に捉える転換点となる年です。市場規模は950億米ドルと推計されています。
- 【2025年】 金融庁は2025年11月、ブロックチェーンを活用した決済高度化などを対象とする「決済高度化プロジェクト」を開始しました。 また、デジタル行財政改革では金融分野のデータ利活用も議論されています。
- 【2026年】 金融庁はフィンテック実証実験の支援案件を公表し、6月には電子決済手段・暗号資産サービス仲介業の制度が開始されました。
- 【2027年】 2027年については確定した市場イベントではなく、これまでの制度整備や実証の進展を踏まえると、金融機関と非金融企業の連携モデルがより具体化し、収益性、顧客獲得力、規制対応力による事業者の選別が進む可能性があります。
セグメンテーションの概要
タイプ別
- 組み込み決済
- 組み込み融資
- 組み込み保険
- 組み込みバンキング（BaaS）
- 組み込み投資
提供形態別
- プラットフォーム／ インフラ
- API
- BaaS
- サービス
チャネル別
- B2B／B2B2C
- B2C
統合モデル別
- API／SDK
- ホワイトラベル
- マーケットプレイス
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最終用途産業別
- 小売とEコマース
- 旅行とモビリティ
- ヘルスケア
- SaaS／テクノロジー
- 物流
- その他
金融庁を中心に制度整備が進むなか、企業には「参入機会」と「規制対応」の両方が求められる
日本政府による関連政策では、金融庁が組み込み金融と親和性の高い金融サービス仲介やフィンテック、決済分野の制度環境を整備しています。金融サービス仲介業は、銀行・証券・保険・貸金といった複数分野を横断して金融サービスを仲介できる枠組みで、非金融企業と金融機関の連携を考える上でも重要な制度基盤です。 また、2025年には金融サービス仲介業者に関する内閣府令などの改正が公布され、2025年12月から施行・適用されました。 さらに2026年6月には電子決済手段・暗号資産サービス仲介業の新制度も開始されています。 企業側には、サービス開発の自由度だけを見るのではなく、登録・委託関係、顧客保護、本人確認、マネーロンダリング対策、データ管理などを事業設計の初期段階から織り込む姿勢が求められます。
成長率だけでは判断できない、規制・データ・価格競争が企業の勝敗を分ける
高成長が予測される一方、組み込み金融への参入を市場規模だけで判断するのは適切ではありません。金融機能をサービスへ組み込むほど、規制対応、顧客保護、データ管理、サイバーセキュリティ、本人確認などの責任が重要になります。加えて、金融機関、フィンテック企業、プラットフォーム企業が同じ顧客接点を狙えば、手数料やサービス価格をめぐる競争が強まる可能性もあります。外部金融機関への依存度が高い事業モデルでは、提携条件やシステム変更が収益性を左右するリスクも無視できません。成功企業は金融機能を単独の商品として追加するのではなく、自社の顧客データ、販売網、業務基盤と一体化させ、規制・セキュリティ・収益性を同時に管理できる事業モデルを構築していくと考えられます。
地域別
北アメリカ
- アメリカ
- カナダ
- メキシコ
ヨーロッパ
- 西ヨーロッパ
- イギリス
- ドイツ
- フランス
- イタリア
- スペイン
- その地の西ヨーロッパ
- 東ヨーロッパ
- ポーランド
- ロシア
- その地の東ヨーロッパ
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アジア太平洋
- 中国
- インド
- 日本
- オーストラリアおよびニュージーランド
- 韓国
- ASEAN
- その他のアジア太平洋
中東・アフリカ（MEA）
- サウジアラビア
- 南アフリカ
- UAE
- その他のMEA
南アメリカ
- アルゼンチン
- ブラジル
- その他の南アメリカ
2035年の4,300億米ドル市場を見据え、経営層は「金融機能をどこに組み込むか」を先に決めるべき
組み込み金融市場の2035年4,300億米ドルという予測は、金融サービスの需要だけでなく、企業活動そのものに金融機能が入り込む余地の大きさを示しています。経営層が検討すべきなのは、単に金融サービスへ参入するかどうかではなく、自社のどの顧客接点に金融機能を組み込めば、顧客価値と収益性を同時に高められるかという問いです。まず自社の取引データや顧客行動を整理し、決済、融資、保険などの候補領域を選定したうえで、内製、金融機関との提携、外部基盤の活用を比較することが重要になります。市場が拡大する局面ほど、早期参入そのものよりも、規制対応と収益モデルを含めて持続可能な金融機能を設計できる企業が優位に立つ可能性があります。
組み込み金融市場におけるどのようなリスクが、長期的な事業戦略に影響を与える可能性があるか？
- 高成長市場でも、長期的な事業戦略を左右するリスクとは？
組み込み金融市場は、2025年の950億米ドルから2035年には4,300億米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年の予測期間にかけて年平均成長率（CAGR）16.3％で成長すると見込まれています。この急速な市場拡大は、金融サービス企業だけでなく、フィンテック、EC、SaaS、通信、小売など異業種企業にとって新たな収益機会を生み出します。一方で、市場規模の拡大だけを根拠に投資判断を行うことには注意が必要です。規制環境、データセキュリティ、顧客信頼、競争激化、金融機関との提携構造などが、2035年までの事業成長を左右する可能性があります。
- 規制変更とコンプライアンスコストが成長戦略に与える影響
組み込み金融では、非金融企業が決済、融資、保険、銀行サービスなどを提供する機会が広がる一方、金融規制への対応が重要な経営課題になります。各国・地域でライセンス要件、本人確認、AML、データ管理、消費者保護などの規制が変化すれば、サービス提供コストや市場参入条件が大きく変わる可能性があります。そのため経営層は、現在の市場成長率だけでなく、規制変更によってビジネスモデルの収益性がどの程度変化するかを評価する必要があります。
- データセキュリティと顧客信頼は競争力を左右するか
組み込み金融の拡大に伴い、企業は金融取引データや個人情報など、より機密性の高いデータを扱うようになります。サイバー攻撃、データ漏えい、不正取引、AIを利用した詐欺などのリスクが顕在化すれば、直接的な損失だけでなくブランド価値や顧客ロイヤルティにも影響を及ぼします。CEOや事業責任者にとっては、セキュリティ投資を単なるITコストとしてではなく、2035年までの顧客獲得と事業継続性を守る戦略投資として捉えることが重要です。
- 市場参入企業の増加は利益率を圧迫する可能性がある
16.3％という高いCAGRは、組み込み金融市場が魅力的な成長領域であることを示す一方、競合企業の参入を促す要因にもなります。銀行、フィンテック企業、決済事業者、テクノロジー企業、ECプラットフォームなどが同じ顧客接点を狙うことで、サービス差別化や価格競争が強まる可能性があります。したがって、経営判断では「市場がどれだけ成長するか」だけでなく、成長分をどの企業が獲得し、どの程度の利益率を維持できるのかを見極めることが重要になります。
- 2035年に向けて企業が評価すべき最大の戦略リスクとは？
2035年に向けた組み込み金融市場では、市場拡大そのものよりも、誰が顧客接点とデータを支配するのかが競争構造を変える重要なポイントになる可能性があります。企業が長期的な参入・投資戦略を策定する際には、市場規模、CAGR、主要サービスだけでなく、規制リスク、技術投資、提携依存度、顧客獲得コスト、競争環境まで総合的に分析する必要があります。特にCEOやFounderにとっては、2035年の市場成長を単純な機会として見るのではなく、高成長市場の中で持続的な競争優位を構築できるかが重要な経営テーマとなります。
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